Meine zwei Cents (vor der Inflation) riskieren das Minen von Bitcoin-Goldminen

Wenn Sie verheiratet sind, können Sie Ihre Leibrente als Gemeinschafts- und Hinterbliebenenformular verwenden, um die Fortsetzung Ihrer Rente nach Ihrem Tod ganz oder teilweise zu ermöglichen. Die Zahlungen werden so lange fortgeführt, wie Ihr Ehepartner lebt. Ihre Leistung wird reduziert, um diese Versicherung zu bezahlen. Alle anderen Dinge sind gleich (obwohl sie selten sind), ich schlage vor, die gemeinsamen und 75% oder 66-2 / 3% Optionen zu wählen, da eine Person nicht mit dem halben Einkommen gut leben kann. Wenn Sie beispielsweise ein Haus besitzen oder eine Wohnung mieten, benötigen Sie mehr als die Hälfte des Platzes, wenn Sie sich entscheiden, umzuziehen. Wenn Sie nicht umziehen, bleiben Ihre Miet- oder Immobiliensteuern gleich.

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Wenn Sie einen unverheirateten Partner haben, haben Sie die gleichen Überlegungen, mit der Ausnahme, dass viele betriebliche Altersversorgungssysteme keine Mit- und Hinterbliebenenleistungen zulassen. Dann müssen Sie genau prüfen, was passiert, wenn Sie sterben und wie viel Einkommen Sie einnehmen müssen.


Möglicherweise ist eine Leibrente gut, da der Partner über ein ausreichendes Altersguthaben verfügt, um sich um sich selbst zu kümmern. Wenn nicht, können Sie entweder die Pauschale entgegennehmen (siehe das dritte Blog der Serie für Probleme mit Pauschalbeträgen), oder es muss ein Teil der monatlichen Leistungen zur Verfügung gestellt werden, um sich um den Partner zu kümmern.

Nehmen wir an, der Partner muss umgerechnet 50% des Renteneinkommens der Rente nach dem Tod des Rentenbezügeres haben. Um ein Beispiel zu verwenden, nehmen wir an, dass die Annuität 2.000 USD pro Monat beträgt. Wenn Sie eine gemeinsame und 50% ige Hinterbliebenenleistung in Anspruch nehmen dürfen, wird Ihre Leistung auf 1.800 USD reduziert, um die Kosten für die Hinterbliebenenrente zu decken. Die tatsächlichen Kürzungen hängen von den Altersunterschieden zwischen den Partnern und den Besonderheiten des Pensionsplans ab. Wenn diese Option nicht verfügbar ist, können Sie prüfen, wie viel Lebensversicherung Sie für 200 US-Dollar pro Monat erwerben können. (Zur Vereinfachung ignoriere ich hier die Steuern.)

Ich sollte anmerken, dass, wenn der Bedarf nach dem Tod eines Einkommens auf einen bestimmten Zeitraum begrenzt ist, die Pläne oft optionale Leistungsformen von 5, 10 oder 15 Jahren zulassen. Bei diesen Rentenversicherungsformularen gelten die Leistungen für den Rest der garantierten 5, 10 oder 15 Jahre, wenn Sie vor Ablauf des bestimmten Zeitraums sterben. Hinweis: Diese Formen der Leistung sind nur dann sinnvoll, wenn Sie einen begrenzten Zeitraum benötigen (zum Beispiel die Ausbildung eines Kindes), den Sie schützen möchten. Verwenden Sie keine jahrelange Option anstelle von Unter- und Hinterbliebenenoptionen, um ein Lebenseinkommen zu erzielen.

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Sagen wir einfach, dass Ihre ursprüngliche Rente von 2.000 USD pro Monat auf 1.333 USD pro Monat gesenkt werden muss, um vollen COLA-Schutz zu bieten. Im ersten Jahr müssen Sie die monatliche Differenz von 667 $ zwischen Ihrer Standardrente und den zukünftigen COLA-Anpassungen investieren. Im zweiten Jahr zahlt Ihnen die Annuität weiterhin $ 2000, aber lassen Sie uns sagen, dass es zu einer gewissen Inflation kam und die $ 1,333 auf $ 1,375 gestiegen wären. Im zweiten Jahr können Sie Ihre Rente ausgeben und den Rest (625 USD / Monat) investieren. (wiederum ignoriere ich die Steuern.)

Funktioniert das perfekt? Überhaupt nicht. Im Durchschnitt könnte dies für eine sehr große Anzahl von Menschen gut klappen, aber einige Menschen werden sterben, bevor sie die Ersparnisse des “Scrimping” in den frühen Jahren erschöpfen. Für einige ist die Inflation geringer als erwartet und auch sie hätten in ihren früheren Jahren mehr ausgeben können. Für andere wird das Gegenteil der Fall sein. Vielleicht ist die Inflation höher als erwartet – oder Sie leben viel länger als der Durchschnitt. In beiden Fällen sollten Sie in den sehr frühen Rentenjahren noch mehr verbracht haben, und jetzt müssen Sie in den späteren Jahren Einsparungen vornehmen.

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Ich lernte von Aktien am Knie meines Vaters. Es ist schwer zu erkennen, wann so viele Menschen an den Aktienmärkten beteiligt sind, dass der Anteil der Haushalte mit direktem oder indirektem Aktienbesitz in den fünfziger Jahren viel niedriger war als heute. Mit dem Aufkommen von iras und 401 (k) plänen besitzen die meisten arbeitenden Menschen indirekt Aktien. 1950 besaßen Einzelpersonen 91% der Aktien. Institutionen (Versicherungsgesellschaften, Investmentfonds, Pensionskassen und dergleichen) besassen 9%. Heute besitzen Einzelpersonen nur etwa 30% der Einzelaktien, die anderen 70%. Solange ich meinen Vater kenne, besitzt er Aktien – meist Einzelaktien, obwohl er auch über Investmentfonds verfügt.

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Nicht systematische Risiken sind die Tatsachen und Umstände, die für ein bestimmtes Unternehmen spezifisch sind. Für ein Unternehmen ist der CEO ein einzigartiges Genie, und er lebt blühend neunzig. Zum anderen stirbt der gleiche Genius am Tag nach dem Kauf der Unternehmensaktien. Oder das Unternehmen hat eine Ölbohrung im Golf von Mexiko. Während ein Ereignis wie eine Ölbrunnenkatastrophe im Golf die gesamte Weltwirtschaft beeinträchtigen kann (und daher Bestandteil eines systematischen Risikos ist), ist dieses Risiko nur für Unternehmen bekannt, die nach Öl bohren. Es ist kein unsystematisches Risiko für alle anderen.

Warten Sie, Sie müssen nicht selbst Bestände auswählen. Mit Ihrem 250.000 US-Dollar pro Börsenmakler (schlagen Sie mir jetzt auf den Arm, wir nennen sie jetzt Finanzberater), werden Sie gerne Empfehlungen aussprechen, die auf der Arbeit ihrer “eigenen” Research-Mitarbeiter basieren. Börsenmakler sind Verkäufer – sie haben möglicherweise Initialen hinter ihren Namen und sprechen ein gutes Spiel, aber sie verdienen nur Geld, wenn Sie etwas kaufen oder verkaufen. Sie verdienen mehr Geld, wenn Sie häufig beides machen. Und das Forschungspersonal? Lassen Sie mich zwei Fragen stellen: (1) Wenn sie so gut sind, warum sind sie dann keine Drei-Milliarden-Flugzeuge? (2) Wann haben sie ihre Ergebnisse veröffentlicht und warum hat der Rest des Marktes ihren Rat nicht bereits befolgt und die Aktie auf den fairen Wert gebracht?

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Fettgedruckte Begriffe werden nach dem Hauptbeitrag definiert. Beginnen wir mit denen, die eine von ihrem Arbeitgeber gesponserte Gruppen-Behinderungsrichtlinie haben. Bei vollständiger und dauerhafter Behinderung stellen solche Richtlinien in der Regel 50-60% Ihres Gehalts zur Verfügung, sobald die Sperrfrist erfüllt ist. Wenn Sie Vorteile aus einer anderen Quelle erhalten, gleicht diese Ihre Gruppenleistungen bei Behinderungen aus. Wenn Sie beispielsweise Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen haben, wird dieser Betrag von den Leistungen der Gruppenrichtlinie abgezogen. Wenn Sie verletzt sind und erfolgreich jemanden verklagen, werden Ihre Gruppenleistungen möglicherweise an die Zahlungen angepasst, die Sie aufgrund der Klage erhalten.

Dritte Lücke – Ihr Vorteil ist eingefroren. Wenn Sie Anspruch auf Leistungen der sozialen Sicherheit haben, steigen diese im Laufe der Zeit, um die Änderungen des CPI widerzuspiegeln. Die Vorteile einer Gruppen-LTD-Politik werden jedoch nicht an die Erhöhung der Lebenshaltungskosten angepasst. Wenn Sie bei einer Behinderung 60.000 US-Dollar verdient haben und der Vorteil 60% beträgt, erhalten Sie 36.000 US-Dollar. Wenn Sie mit 35 Jahren behindert sind, selbst bei einer bescheidenen Inflationsrate von 2% pro Jahr, haben 30.000 Jahre später 36.000 US-Dollar einen Kaufwert von weniger als 20.000 US-Dollar. Das Ergebnis ist, dass Sie von einem Einkommen leben müssen, das nur einem Drittel von dem entspricht, was Sie verdient haben.

Laufzeit Das ist die reine Versicherungsform. Für eine bestimmte Anzahl von Jahren (die Laufzeit) zahlen Sie einen bestimmten Dollarbetrag, um einen bestimmten Nennbetrag der Lebensversicherung zu erwerben. Wenn Sie Ihre Prämien zahlen und während des Zeitraums sterben, zahlt die Versicherungsgesellschaft den vollen Nennbetrag. Die Laufzeiten können bis zu einem Jahr und zwanzig betragen. Während der Laufzeit kann die Lebensversicherungsgesellschaft die Police nicht kündigen oder ihre Tarife erhöhen, selbst wenn Sie sich vor dem Tod befinden. Jedes Jahr, in dem wir altern, wird die Lebensversicherung teurer, da voraussichtlich mehr Menschen in unserer Altersgruppe sterben werden. Immer, wenn die Laufzeit mehr als ein Jahr beträgt, ist der von Ihnen gezahlte Zinssatz ein Durchschnittssatz zur Deckung der gesamten Laufzeit. Sie zahlen in den frühen Jahren etwas zu viel und bekommen in den späteren Jahren eine Pause. Im Durchschnitt verdient die Versicherungsgesellschaft immer noch Geld.

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Da die Prämie Ihr ganzes Leben überdauern wird (normalerweise stoppen sie bei Erreichen eines bestimmten Alters, z. B. 100 Jahre), übersteigt der Betrag, den Sie in den ersten Jahren zahlen, die reinen Versicherungskosten bei Weitem. Um dies attraktiv zu gestalten, sieht die Politik vor, die “Überschussprämie” in ein Barwertkonto zu investieren. Das Barwertkonto wächst, oft basierend auf geheimen Formeln, die sich auf die Anlageerträge des Versicherungsunternehmens beziehen, und weist in der Regel einen niedrigen garantierten Mindestzinssatz auf. Im Laufe der Zeit kann die Police Dividenden zahlen, die Sie beantragen können, um die Prämie zu senken, oder (vorzugsweise aus Sicht der Versicherungsgesellschaft) die Höhe der Lebensversicherung erhöhen.

Oh mein Gott, ich habe mich nicht mit der Möglichkeit beschäftigt, von Ihrem Barwertkonto zu leihen und die unzähligen Möglichkeiten, die sich auf Ihr Todesgeld oder zukünftige Prämien auswirken, oder auf die Frage, wie Sie mit bestimmten Richtlinien die Deckung zu bestimmten Zeitpunkten automatisch erhöhen können Lebensversicherungsprodukte sind nicht einfach, wenn Sie sich vom Begriff Leben entfernen. So versuchen sich Versicherungen zu differenzieren und Broker begründen ihre Provisionen. Wenn alles transparent wäre, müssten die Versicherungsunternehmen ihre Gewinne senken, um mit Kosten und Service konkurrieren zu können. Nun, das ist ein Spruch für einen anderen Tag.

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Als ich anfing zu arbeiten, war ich in der Lebensversicherung in einer ähnlichen Position wie ich jetzt bin. Die bescheidene Lebensversicherungspolice, die ich von meinem Arbeitgeber erhalten habe, hat meine Verpflichtungen mehr als gedeckt. Sobald ich mein erstes Kind hatte, änderte sich jedoch alles. Bei diesem gesegneten Ereignis war mein Tod nicht mehr nur mein Pech. Mein Tod würde einen zukünftigen Einkommensstrom beseitigen, von dem ich erwartet hatte, dass er sich während des Studiums um mein Kind kümmerte, und sich um meine Frau kümmerte, solange sie keinen vollen Lohn verdienen konnte, weil sie sich um unser Kind kümmerte. Der Anteil erhöhte sich mit Kind Nummer zwei.

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Es wird 10 Jahre dauern, bis Kind 1 aus dem Haus ist, und jedes Jahr wird die Familie um 30.000 Dollar gekürzt, was insgesamt 300.000 Dollar bedeutet. Das zweite Kind wird zusätzliche zwei Jahre in dem Haus sein, etwa 6.000 Dollar pro Jahr. (zusätzliche 12.000 $). Sie möchten, dass jedes Kind das College besucht, und Sie möchten nicht, dass Sie Studentendarlehen in Anspruch nehmen müssen, da Sie nicht da sind, um ihm danach zu helfen. Wenn Sie sterben, ist möglicherweise ein privates College aus; Aber auch an einem anständigen öffentlichen College, Unterricht, Unterkunft und Verpflegung, einem Auto, Büchern, Gebühren usw. fügt sich ein Bündel zusammen. Sie rechnen für acht Jahre mit 20.000 Dollar pro Jahr (also 10.000 Dollar für jedes Elternteil) (insgesamt 80.000 Dollar).