Kleine Bank in Kansas ist ein Finanz-Testgelände – die New York Times bitcoin segwit Aktivierung

Im Innern ist ein Emerson Boombox mit einer vollständig ausgefahren Silber Antenne KJMK abgestimmt, Hits Classic. Die riesigen Stahlgewölbe, von der Mosler Safe Company, wurden verwendet, über Nacht ehemalige Eigentümer der Bank zu sperren während eines bewaffneten Raubüberfalles im Jahr 1959. Und der Lagerraum in der Rückseite enthält eine alte, unmarkierte Flasche braun Mondenschein.

Unter diesen Überbleibsel, die Citizens Bank of Weir obwohl – oder CBW, da es umbenannt wurde – wurde von seinem Glasfaserkabel bis auseinander genommen und wieder aufgebaut, so kann es Dienste nicht verfügbar sogar bei der landesweit größten Banken bieten.

Die Schaffung der neuen Bank und die Wartung der alten, ist das Werk eines Paares, das im Silicon Valley in Indien und schließlich in Kansas nach dem Leben und durch Jobs bei Google und Lehman Brothers geboren wurden.


Suchitra Padmanabhan am Lawrence ist, Kan., Büro von Yantra, ein Unternehmen, ihr Mann im Jahr 2012 gegründet Software zu bauen, die durch die Bank eingeführt werden könnte. Kredit Steve Hebert für The New York Times

Sie waren glücklich, das Geschäft weiterhin von Krediten zu machen und halten die Einlagen der Bewohner von Weir, eine Stadt von 686 Menschen (obwohl diese Zählung genommen wurde vor ein paar Bewohner in der Dienstleistung besteht darin, gegenüber der Bank am Ende). Aber ihr eigentliches Ziel war Lösungen zu Blockaden zu finden, die die Konsumenten im ganzen Land kränken, wie die Hindernisse, die langsam Geld von einer Bank zum anderen und über internationale Grenzen hinweg zu bewegen.

Ihre Arbeit ist ein ungewöhnliches Experiment: eine neue Art von Mutter-und-Pop-Geschäft eine stark reguliert und Innovation feste Industrie neu zu gestalten versucht. Die neuen Dienste, die CBW bietet, wie Instant-Zahlungen an jeder Bank in den Vereinigten Staaten, direkte Überweisungen ins Ausland und spezialisierte Debitkarten, könnte scheinen, als ob sie schmerzlos Upgrades in einem Zeitalter der Hochfrequenzhandel und interplanetare Raummissionen sein sollte kaufen bitcoins Australien. Aber bei den meisten Banken, dauert es noch mehr Geld in ein anderes Land zu schicken oder sogar in einen anderen Zustand, als es um die gleiche Strecke zu reisen.

Die Langsamkeit der derzeitigen Methoden der Geld bewegt, ist ein weithin anerkannt Problem in der Finanzindustrie. Die Federal Reserve hat die Sitzungen seine Initiative halten, Faster Payments genannt, die das Ziel der Ausarbeitung sichere und schnelle Zahlungsmethoden hat.

Aber die Bewegung des Geldes zu beschleunigen schafft Risiko für die Banken, weil es bedeutet, im Allgemeinen weniger Zeit betrügerische Transaktionen zu fangen. gezahlten Geldbußen und Strafen für die Sperr- und Risiken Nachdem sie vor der Finanzkrise hat die Banken nur ungern auf neue Risiken zu übernehmen. Sie haben mit „bekommen ihr Haus in Ordnung“ besetzt worden, anstatt Produkte einzuführen, nach Steve Kenneally, dem Zahlungssysteme-Spezialisten an der American Bankers Association.

CBW, auf der anderen Seite, wird ausgehend von Grunde auf, mit einer kleinen Bank, so dass es weniger zu verlieren. Das Experiment ist ein langer Weg, um die Welt aus zu ändern, und es könnte leicht Flop, aber es ist schon Lob zu gewinnen.

„Ich kann nicht von einem anderen gecharterten Finanzinstitut denken kann, die ein ähnliches Profil hat“, sagte Elizabeth McQuerry, ein ehemaliger Zahlungen Spezialist bei der Federal Reserve Bank of Atlanta, der nun als Berater bei Glenbrook Partners ist, die in Menlo Park basiert, Calif. „Sie sind eine innovative Institution für eine Bank jeder Größe.“

Auf die größte jährliche Konferenz für globale Bänke, im September, sagte Frau McQuerry „die größte Idee“ sie an der gesamten Veranstaltung sah, war neue CBW-Software, die das Risiko in einer Transaktion in Echtzeit beteiligt zu beurteilen.

CBW ist bereits seine neue Dienste für Unternehmen bieten weit von Weir – darunter mehrere Start-ups im Silicon Valley – und positioniert sich Konten zu den normalen Verbraucher zu schaffen, die außerhalb Kansas leben.

In den kommenden Wochen wird es erwartet, ausrollen, was es als ein Bankkonto der Zukunft bezieht, die es möglich, Draht Zahlungen machen zu senden und maßgeschneiderte Debitkarten online erstellen. Wie bei vielen Emporkömmlinge, obwohl, könnte CBW seiner breitesten Auswirkungen von größeren Banken haben es schließlich zu imitieren.

Herr offen bitcoin Konto. Ramamurthi und Frau Padmanabhan leben in Topeka, die Landeshauptstadt, aber sie machen häufige Reisen nach Weir, fast drei Stunden entfernt in Kansas’ südöstlichen Ecke, auf ihrem einzigen physischen Zweig zu überprüfen. Sie zeichnen sich durch Silicon Valley Wege – Herr Ramamurthi trägt ein Fitbit Armband – und eine schnelle Konversation prasseln. Aber sie sehen Weir als wichtiger Teil des Geschäfts. Es lief die Weir Bank, die ihnen beigebracht, wie Schecks, Bargeld, machen Darlehen und, ja, beschäftigen sich mit Banküberfällen.

Eine staatlich regulierte Bank ist kein Impuls kaufen. Für Herrn Ramamurthi, reifte die Idee, als er für Google in seiner Mountain View arbeiten, Calif., Dem Sitz in 2004 und 2005. Assigned auf Google Checkout zu arbeiten, die Finanzsoftware des Unternehmens, sah er, wie auch ein Tech-Koloss wie Google war leashed, nicht in der Lage, neue Dinge auszuprobieren, weil es nicht eine Bank war, und keinen direkten Zugriff auf die Basisnetze für die Übertragung von Geld hatte.

Es ist eine seltene Leidenschaft, aber Herr Ramamurthi ist die Art, die über Engpässe im Finanzsystem ausgeübt wird und kaufen verkaufen bitcoin in nigeria. Einer seiner beefs ist mit dem Automated Clearing House oder A.C.H. System. Die A.C.H. wurde entwickelt, Schecks zu ersetzen und Geldtransfer in das elektronische Zeitalter zu bringen, und es direkte Einzahlungen und Online-Rechnung Zahlungen nicht erleichtert – sowohl weit verbreitet Bequemlichkeiten. Aber die Technologie wurde in den 1970er Jahren geschaffen und hat sich verändert nicht wesentlich, da. Das klobige System, das mindestens einen Tag braucht Geld zu liefern, hat in der Bankenbranche so tief eingebettet werden, dass es schwer zu ersetzen ist.

Frau Padmanabhan wurde daran gewöhnt, ihren Mann häufig Erfreuliches über Abwicklungs- und Clearing – eine Leidenschaft, das Geld arbeitet aus einer breiteren Neugier auf die Art und Weise wächst. Während einer langen Fahrt durch die flachen Weiten des östlichen Kansas, sprach Herr Ramamurthi etwa im südlichen Indien aufwächst. Schon nach kurzer Zeit wurde extemporizing er auf die Geldpolitik, Handelsbeschränkungen und Ressourcenallokation.

„Es gibt Ungerechtigkeiten über die Zeit in Ressourcen unter den Menschen“, sagte er, die Ebbe und Flut des Reichtums in Bangalore erinnerte, Indien, seine Heimatstadt. „Sie können heute arm sein, aber wenn die Ernte kommt, wird Sie für ein paar Monate reicher sein.“

Er bekam schließlich um eine Bank zu verfolgen, wenn er Google verließ im Jahr 2005 und zog nach Topeka. Seine Frau und ihre beiden Söhne waren im Jahr 2002 in die Stadt gezogen, als sie einen Job in Sicherheit zu profitieren bekam, eine Geld-Management-Firma; Herr Ramamurthi begann dann zwischen Kalifornien und Kansas pendeln.

Sie war der ideale Partner für das Projekt. Ihre frühe Karriere bei Lehman Brothers und Bankers Trust ausgegeben, in New York und Hong Kong, Anleihen und andere Wertpapiere loanlike analysieren. Sie war auch die praktische Gleichgewicht zu seinen verträumten Instinkte bitcoin offiziell. Oder wie sie sagt: „Ich bin die Mutter, die ist wie‚Weißt du was? Ich will nicht die chaotisch Sachen auf dem Teppich.‘“

Sobald sie an Bord war, begann das Paar mit einer Bank Turnaround-Spezialist arbeitet, die zum Verkauf potenzielle Banken erkundet. Nach einigen miscues fand der Berater die Weir Bank, die von einer lokalen Familie gehörte und harte Zeiten getroffen hatte.

eine Bank Charter bekommen, auch eine von einer in Schwierigkeiten geratene Bank, ist nicht einfach. Start-ups und riesige Unternehmen wie Walmart, wurden von den Aufsichtsbehörden abgewiesen, die für den Schutz versichert Banken vor den Risiken in Nicht-Bank-Geschäftsaktivitäten beteiligt verantwortlich sind. Im vergangenen Jahr wurden zum Beispiel 10 Bank Charter Transfers genehmigt, von 17 Anwendungen.

Der Prozess begann mit einer siebenseitigen Anwendung; Regulierungsbehörden reagierten mit 26 Seiten von Fragen. In ihrem Antrag, sagte das Paar sie die Bank in Weir am Leben, während der Arbeit an neuen Zahlungssystemen, die sie im Detail beschrieben halten wollten. Nach 10 Monaten, verbrachte viele schlaflose Nächte mit Tausenden von Seiten der Erhebung von Beweismitteln erhielt das Paar Zustimmung der Aufsichtsbehörden.

Sie kauften die Bank in einer schwierigen Zeit für Weir. Ein Kohl und Bleierzschmelzen Zentrum für das Gebiet früh im letzten Jahrhundert, es war einmal mehrere Zeitungen und ein Opernhaus unterstützt. Aber die Stadt hatte ein Jahrzehnt langen Rückgang, und im Jahr 2008 das Ziegelwerk und das letzte Lebensmittelgeschäft geschlossen, so dass nur die Beerdigung zu Hause und die Bank auf der öde Hauptstraße.

„Wir hatten Angst, wir unsere Bank verlieren könnten“, sagte Saundra Stricklin, der Bürgermeister der Stadt in den letzten sieben Jahren. „Aber wir Gott vertrauen und tun viel zu beten, und es ist gut funktioniert.“

In ihrem ersten Jahr zu besitzen, was dann die Citizens Bank of Weir, Herr Ramamurthi und Frau bester bitcoin Wasserhahn Rotator. Padmanabhan verbrachte viel Zeit in der Economy Inn am Stadtrand von Pitts, Kan, die nächsten ansehnlichen Stadt -. Weir ist zu klein, um ein Hotel zu erhalten.

Von Anfang an war Frau Padmanabhan verantwortlich für das Basisgeschäft der Bank, die zu diesem Zeitpunkt etwa in Einlagen $ 7,5 Mio. enthalten und $ 3,5 Millionen in Form von Darlehen, die meisten von ihnen für Hypotheken auf Häuser und Höfen.

Das Paar hatte keine großen Ambitionen, dieses Geschäft zu ändern. Sie behielten das äußere Erscheinungsbild des Platzes – einschließlich der Bank-Kalender mit einem „Haustier Trächtigkeit und Mating Tabelle“ auf der Rückseite und die Beat-up grünen Stühle hinter den Kassentische. Aber sie haben wollen, es zu verstehen und zu verbessern.

Herr Ramamurthi, immer das öffentliche Gesicht für das Paar, nahm einen Platz hinter einem der drei Kassentische bitcoin btc e up. Er bemerkte sofort Ineffizienzen. Überprüft wurden in das System gescannt und trat erst am Ende des Tages. Er brachte Scanner zu jedem Geld Fenster überprüfen, während die Telefone Neuverkabelung und Computer selbst.

Das Paar auch in neuen Überwachungskameras nach einem Raub im Jahr 2011 investiert, wenn die Mitarbeiter gezwungen waren, mit vorgehaltener Waffe, auf den Boden. Die Räuber, die mit ein paar tausend Dollar in bar aus, wurden innerhalb weniger Stunden gefangen und später verurteilt. Aber der Raub schockiert Herr Ramamurthi und Frau Padmanabhan, die es nicht mit einem Namen in einer Stadt erwartet hatte, die scherzhaft gesagt, eine Abkürzung zu sein für „wo jeder Verwandte.“

Während des Geschäft bei der Bank Weir wie gewohnt fortgesetzt, größere Veränderungen wurden unter der Oberfläche auftreten, wie Herr Ramamurthi auf dem digitalen Sanitär der expandierenden Online-Bank zur Arbeit ging.

Als er und seine Frau hatten gehofft, erlaubte eine etablierte Institution zu kaufen, sie zu prüfen, wie Geldüberweisungen und Zahlungstechnologie in einer traditionellen Bank gearbeitet – etwas, das von außen im Detail schwer zu sehen war – und zu prüfen, wie Änderungen vorzunehmen.

Seine erste Entdeckung war, dass fast alle Banken stützen sich auf ein paar große und nicht sehr agil, externen Anbietern die gesamte Software zu schaffen, die Systeme Bankcomputer Arbeit macht. Herr Ramamurthi fand eine kleine Technologie-Anbieter, die flexibler sein würde und ihm erlauben, die Software zu beginnen zwicken.

Das offensichtlichste Problem zu Angriff war die Schwierigkeit, sofortige Geldüberweisungen von einem Konto zum anderen. Dies ist bereits möglich, in vielen Ländern, darunter Mexiko und Großbritannien, aber in den Vereinigten Staaten die primäre Option, die Verbraucher Geld zu übertragen, ist immer noch die A.C.H. Zahlung. Anträge auf A.C.H. Transfers werden von Banken gesammelt und in den Reihen, einmal täglich vorgelegt, und die Banken die Transfers auch die Zahlungen einmal pro Tag verarbeiten Empfang zu lange Wartezeiten führt. Überweisungen schneller bewegen, mit einigen in Stunden abgerechnet werden, aber sie kosten deutlich mehr, und sind immer noch nicht sofort.

Ein alter Paymaster Scheck Schriftsteller ist immer noch gelegentlich bei CBW, aber die Bank entwickelt hat, neue Wege führen Transaktionen, wie machen sofortige Zahlungen an jede Bank in der Nation verwendet. Kredit Steve Hebert für The New York Times

Im vergangenen Jahr half großen Banken einen Plan zu versenken, dass die A.C.H. haben beschleunigt würde System, teilweise, weil sie die Gebühren, die sie von Weisungen verdienen gefährdet wäre como minerar bitcoins pelo Android. Große Bänke experimentieren mit schnellen Übertragungssystemen, wie QuickPay von JPMorgan Chase, aber diese sind in der Regel sofort nur zwischen Kunden bestimmter Bänke.

CBW ging durch die Verwendung der Debitkartennetze, die Macht A.T.M. auf das Problem zu umgehen Geldautomaten. Die Leute benutzen Debitkarten-Zahlungen zu machen oder Geld von ihren Konten zurückziehen, aber Herr Ramamurthi Team ein System entwickelt, so dass ein Unternehmen einer Kundendebitkartennummer sammeln konnte und es verwendet, eine sofortige Zahlung direkt in das Konto des Kunden zu machen – oder in die Konto eines Kunden von fast jeder anderen Bank des Landes. Dies kostet die Kunden ein paar Dollar, ist aber immer noch deutlich billiger als eine Überweisung, die 40 $ 10 bis $ kostet in der Regel.

Einige andere Unternehmen bieten einen ähnlichen Service, aber sie sind nicht die Banken, und die meisten haben weniger Reichweite als CBW Programm. Einige Krankenkassen nutzen bereits sofortige Zahlungen des CBW zu Schadenzahlungen auszuzahlen.

Der Prozess Geld international zu senden ist noch umständlich. Die meisten amerikanischen Banken verwenden einige sogenannte Korrespondenzbanken Geld im Ausland zu verbinden, mehrere Schritte erforderlich, die jeweils Gebühren Hinzufügen und Zeit auffressen. Um dieses gantlet zu vermeiden, flog Herr Ramamurthi nach Indien und Mexiko und schlug sich mit Banken Transfers direkt von CBW zu übernehmen und das Geld am selben Tag bitcoin Services inc zu liefern. CBW bietet Transfers nach Indien über eine Website es globalremit.com genannt erstellt, die $ 2,50 für die ersten $ 1.000 übertragen auflädt.

Die Gebühren von all dieser Arbeit Zwerge jetzt das Geld, das CBW in Weir macht. Im letzten Quartal erzielte die Bank $ 60.000 aus ihren Darlehen und 720.000 $ aus dem Rest seines Unternehmens nach rund $ 57.000 in den Jahren vor den neuen Besitzer übernahmen.

Führungskräfte bei großen Banken schimpfen, dass die Arten von Innovationen, die CBW sind versucht nur möglich, weil Regulierungsbehörden beobachten nicht kleinere Banken eng, und dass die Regulierungsbehörden lassen würde nie größere Banken wie ungetesteten Methoden versuchen. In der Vergangenheit eine Reihe von Bänken, die mit Start-ups wurden von den Aufsichtsbehörden schlägt dafür, dass problematische Transaktionen gearbeitet haben. Bisher zumindest hat CBW am empfangenden Ende eines solchen Regulierungsmaßnahmen nicht gewesen, nach Regierungsaufzeichnungen.

Schon früh, sagte Herr Ramamurthi, erkennt er, dass er viel von seiner Programmierung Muskel zu finden neue Wege widmen mußte, um fragwürdige Transaktionen zu erkennen. Er hat ein Dutzend Ingenieure angestellt, die meist aus Topeka arbeiten. Sie haben ein Back-End-System entwickelt, das fast sofort das Risiko einer Transaktion, indem man 20 bis 40 Faktoren bewertet werden können, darunter ein Kunden Transaktionshistorie und I. P., Adresse, wo die Transaktion stammt. Es war dieses System, dass Frau bitcointalk Äther. McQuerry, der ehemalige Fed offiziell, gelobt als „größte Idee“ auf der letzten Bank Konferenz.

Ein großer Teil der ersten Arbeiten an diesen Projekten wird von einem Technologieunternehmen genannt Yantra getan worden, den Herr Ramamurthi im Jahr 2012 gegründet Software zu bauen, die durch CBW eingeführt werden könnte. In diesem Jahr eröffnete er ein Yantra Büro in Lawrence, Kan., Die Heimat der University of Kansas bitcoin Bergmann für Windows. Das Büro befindet sich in einem Schaufenster, die eine Shisha-Bar untergebracht hatte.

Yantra und CBW haben viele ihre neue Systeme mit anderen Tech-Start-ups ausprobiert. Die sofortigen Geldüberweisungen werden von Omney, einem Silicon Valley Zahlungen fest und Moven verwendet, die Kunden zu sortieren Transaktionen und Geld ausgeben, mit einer Welle von einem Smartphone ermöglicht.

Aber Herr Ramamurthi und Frau Padmanabhan ist bestrebt, die größte Arbeit durch CBW zu tun. Innerhalb der Bank, eines der wichtigsten Projekte ist die Schaffung „kontextuelle“ Debit- und Kreditkarten, die für bestimmte Käufe eingestellt werden kann, wie sie in bestimmten Geschäften oder zu bestimmten Zeiten. Ein Elternteil, könnte beispielsweise eine Debitkarte für ein Kind erstellen, die während der Mittagsstunden nur in der Postleitzahl in der Nähe des Kindes Schule verwendet werden könnten.

Wie die meisten anderen Banken bietet CBW Online-Banking-Dienstleistungen, aber der Bürgermeister der Stadt zieht ihre Bank auf der Main Street zu tun, vor allem, wenn ihre Nichte, die ein Erzähler ist, funktioniert, oder wenn die Cookies aus sind.

Herr Ramamurthi bekam den kürzlich eröffnete Quik-Shop auf der Main Street mit einem neuen Gerät einrichten, den Kunden zahlen mit ihrem Smartphones läßt. Selbst mit all ihren großen Ambitionen, Herr Ramamurthi und Frau Padmanabhan weiterhin ein wachsames Auge auf Weir zu halten.