Banken machen große Gewinne von kleinen Darlehen – nytimes.com bitcoin Geld Addierer v6 0

Schauspieler wie Natalie Portman und Michael Douglas lieh ihre Fettdruck Namen für die Sache. Muhammad Yunus, der Ökonom, der die Praxis Pionierarbeit von kleinen Mengen Korbflechter in Bangladesh verleihen, gewann einen Friedensnobelpreis für das im Jahr 2006 auf die Idee kam sogar seinen ganz eigenen Vereinten Nationen Jahr 2005.

Aber das Phänomen ist so populär geworden, dass einige seiner größten Befürworter sind jetzt ihre Hände über die Richtung rang sie getroffen hat. Gezeichnet durch die Aussicht auf kräftige Gewinne von selbst in den kleinsten Darlehen, eine Reihe von Banken und Finanzinstitute dominieren nun das Feld mit einigen Lade Zinsen von 100 Prozent oder mehr.

„Wir haben Kleinstkrediten die Kredithaie zu kämpfen; wir nicht schaffen Kleinstkredite neue Kredithaie zu fördern,“Mr.


Yunus sagte vor kurzem bei einem Treffen von Finanzbeamten bei den Vereinten Nationen. „Kleinstkredite sollen als Chance gesehen werden, um Menschen in einem Business-Weg aus der Armut zu helfen, aber nicht als Chance, das Geld aus den armen Menschen zu machen.“

Der Tumult über das Feld der heiligen Aura konzentriert sich auf die Frage, wie viel Interesse und Gewinn Erhaltung akzeptabel ist, und was als Ausbeutung bitcoin. Der laute Zins Kampf hat auch Congressional Kontrolle angezogen, mit dem House Financial Services Committee Anhörungen in diesem Jahr teilweise konzentrierten sich auf, ob einige von Mikrokrediten die Armen betrügen.

Preise sind sehr unterschiedlich in der ganzen Welt, aber diejenigen, die am meisten Sorge ziehen neigen dazu, in Ländern wie Nigeria und Mexiko zu kommen, wo die Nachfrage nach Kleinkrediten von einem Großteil der Bevölkerung nicht durch bestehenden Kreditgeber erfüllt werden.

Im Gegensatz zu praktisch jeder Web-Seite der Leistungen von Kleinstkrediten Institutionen auf der ganzen Welt trompetet, die Seite für Te Creemos, einen mexikanischen Kreditgeber, fehlt auch ein Zeugnis von einem florierenden Kunden – keine strahlend Frau verdient ihr erstes Einkommen durch eine Seife Geschäft aus ihrer Küche wächst , beispielsweise. Te Creemos einige der höchsten Zinsen und Gebühren in der Welt des Mikro hat, sagen Analysten, eine satte 125 Prozent durchschnittliche jährliche Wachstumsrate.

Der Durchschnitt in Mexiko selbst ist rund 70 Prozent, verglichen mit einem weltweiten Durchschnitt von rund 37 Prozent in Zinsen und Gebühren, sagt Analysten bitcoin preev. Mexikanische Mikrofinanzinstitutionen so hohe Raten einfach berechnen, weil sie damit durchkommen können, sagte Emmanuelle Javoy, Geschäftsführer von Planet Rating, eine unabhängigen Paris ansässigen Firma, den Mikrokredit auswertet.

Manuel Ramírez, Direktor des Risikos und die interne Kontrolle bei Te Creemos, telefonisch in Mexiko-Stadt erreicht hatte, sagte zunächst dagewesen einige nicht näher bezeichnete „Missverständnis“ über die Zahlen und bat um mehr Zeit zu klären, aber dann nicht mehr reagiert.

Unwitting Personen, die Kredite in Höhe von $ 20 oder mehr über Websites wie Kiva oder Microplace, können auch am Ende der Teilnahme an Praktiken einig halte ausbeute machen. Diese Websites zugeben, dass sie jeden Zinssatz nicht garantieren können, sie zitieren. Tatsächlich kann die reale Rate beweist deutlich höher sein.

das Problem zugrunde liegt, ist eine heftige Debatte darüber, ob Kleinstkredite heben tatsächlich Menschen aus der Armut, da ihre Promotor so oft behaupten. Der jüngste Abschluss einiger Forscher ist, dass nicht jeder arme Mensch ist ein Unternehmer, entdeckt zu werden warten, aber, dass die Darlehen einige der schlimmsten Schläge der Armut abzufedern helfen.

„Die Lektion ist einfach, dass es nicht die Welt retten war,“ Dean S. Karlan, Professor für Wirtschaftswissenschaften an der Yale University, sagte über Kleinstkredite. „Es ist nicht das einzige Werkzeug, das transformierende Befürworter verkauft hat es als, aber es gibt positive Vorteile.“

suche Gewinne auf dem Rücken der Armen noch, wollen ihren frühesten Befürworter nicht seinen Ruf durch neue Investoren getrübt, wenn sie erkennen, dass die Tage von nur verdienen genug Kosten zu decken, sind vorbei.

„Sie nennen es‚soziale Investitionen‘, aber niemand eine Definition für soziale Investitionen hat, niemand sagt zum Beispiel, dass Sie weniger als 10 Prozent Gewinn machen müssen“, sagte Chuck Waterfield, die mftransparency.org läuft, eine Website dass fördert die Transparenz und ist von großen Mikro Investoren finanziert.

Herstellung von Mikro Töpfen Geld ist sicherlich nicht illegal bitcoin Geld Addierer online. CARE, die in Atlanta ansässige humanitäre Organisation, war die treibende Kraft hinter einer Mikrofinanzinstitution es im Jahr 1997. Die anfängliche Investition um in Peru gestartet war $ 3.500.000, 450.000 $ von Steuergeldern einschließlich. Aber im letzten Herbst, Banco de Credito, eine der größten Banken Peru, kaufte das Unternehmen für $ 96 Millionen, von denen CARE $ 74 Millionen kassierte.

„Hier war ein Verkauf, die für Peru gut war, die für unsere breite soziale Mission war gut und die Werbung der Preis für den Verkauf nicht der Punkt der Ansage war:“ Helene Gayle, CARE-Präsident sagte. ms kaufen bitcoin-Miner. Gayle beschrieb die neuen Eigentümer in Bezug auf die gleiche soziale Mission verpflichtet Armut zu lindern und den CARE erwartet, dass das Geld nutzen, um ihre eigene Reichweite in anderen Ländern zu erweitern.

Die Mikrofinanz-Industrie, mit mehr als $ 60 Milliarden in Vermögenswerten, hat seine gemeinnützigen Wurzeln zweifellos entwachsen. Elisabeth Rhyne, der das Center for Financial Inclusion läuft, sagte in dem Kongress in diesem Jahr, dass die Banken und Finanzfirmen bedient 60 Prozent aller Kunden bitcoin Preis in uns Dollar. Nicht-Regierungs-Organisationen bedient 35 Prozent der Kunden, sagte sie, während Kreditgenossenschaften und Banken im ländlichen Raum 5 Prozent der Kunden hatte.

Privates Kapital begann zunächst die Mikro Arena vor etwa ein Jahrzehnte eintritt, aber es war nicht bis Compartamos, ein mexikanisches Unternehmen, das Leben als kleine Non-Profit-Organisation begann, generierte $ 458 Millionen durch einen öffentlichen Aktienverkauf im Jahr 2007, dass die Investoren das Potenzial erkannt, für ein Glücksfall, sagen Experten.

Obwohl die Compartamos Gründer das Geld zurück in die Entwicklung zu pflügen versprach, sagen Analysten die hohen Zinsen und gesunde Gewinne von Compartamos, dem größten Mikrofinanzinstitution in der westlichen Hemisphäre mit 1,2 Millionen aktiven Kreditnehmer, die Zinsen in ganz Mexiko treiben.

Nach dem Mikrofinanzierungs Information Exchange, eine Website als Mix bekannt, bei denen mehr als 1.000 Mikrounternehmen weltweit ihre eigenen Zahlen berichten, Gebühren Compartamos durchschnittlich fast 82 Prozent in Zinsen und Gebühren. Die globalen Daten der Website stammen von 2008.

Aber die armen Kreditnehmer sind oft zu unerfahren und zu gehetzt zu verstehen, was sie geladen werden, sagten Experten. In Mexiko-Stadt, hat Maria Vargas größere und größere Mengen von Compartamos über 20 Jahre lieh ihre T-Shirt Fabrik bis 25 Nähmaschinen von 5. erweitern Sie sind dunstig über das, was Zinssatz sie tatsächlich zahlt, obwohl sie es hoch hält.

„Der Zinssatz ist wichtig, aber um ehrlich zu sein, Sie so gefangen in der Arbeit gehen können, dass es keine Zeit Papierkram in einem anderen Ort zu gehen ausfüllen“, sagte sie. Nach mehreren Darlehen, jetzt ein einfacher Telefonanruf zu Compartamos ihr einen Scheck am nächsten Tag bekommt, sagte sie. Gelegentlich Sporn Zinsen politische Intervention. In Nicaragua, empörte Präsident Daniel Ortega, dass die Zinsen dort rund 35 Prozent im Jahr 2008 schwebt, kündigte an, dass er eine Mikrofinanzinstitution unterstützen würde, die 8 bis 10 Prozent berechnen würde, Venezuelan Geld verwenden.

Es gab verstreute Episoden von aflame Mikro Zweigen Einstellung vor einer nationalen „Wir zahlen nicht“ Kampagne ausgebrochen, die weit zu montierenden wurden geglaubt, heimlich von der sandinistischen Regierung Bitcoin Brieftasche usb. Nachdem die Gerichte zwingen kleine Kreditnehmer gestoppt zögerlich internationale Finanzinstitutionen zur Rückzahlung, so dass mit Nicaragua zu arbeiten, verdampft die Kampagne.

Die Mikrofinanzbranche wird unter seinen Mitgliedern für mehr Transparenz drängen, sagt aber, dass die meisten Mikrokredite ehrlich sind, mit Experten die Zahl der fragwürdigen Institutionen überall von weniger als 1 Prozent auf mehr als 10 Prozent setzen. In Anbetracht, dass der Wettbewerb ein Muster der Senkung der Zinssätze weltweit hat, zieht es die Industrie, dass die Annäherung an staatliche Intervention. Ein Teil des Problems ist jedoch, dass alle Arten von Institutionen Darlehen Gips sie mit dem „Mikro“ label wegen seines do-guten Rufes machen.

Damian von Stauffenberg, die eine unabhängigen Rating-Agentur gegründet namens Microrate, sagte, dass die örtlichen Gegebenheiten mußten berücksichtigt werden, sondern dass jedes Unternehmen 20 bis 30 Prozent Aufladung über dem Markt „skrupellos“ war und dass die Gewinnraten von über 30 Prozent sollten in Betracht gezogen werden, hoch.

Herr beste Bitcoin Bergbau-Hardware. Yunus sagt Zinsen das Geld der Erhöhung 10 bis 15 Prozent über den Kosten sein sollte, mit etwas über eine „rote Zone“ des Darlehens sharking. „Wir brauchen eine Linie zwischen echten und Missbrauch ziehen“, sagte er. „Sie werden nie die Situation der armen Leute sehen, wenn man es durch die Brille schauen von Erwerbszweck.“

Doch durch diese Maßnahme würden 75 Prozent der Mikrofinanzierungsinstitute fallen in Herrn Yunus „rote Zone“, nach einem März Analyse von 1.008 Mikrokredit von Adrian Gonzalez, die leitenden Forschern am Mix. Seine Studie fand heraus, dass viel von dem Geld aus Zinsen verwendet wurde, Betriebskosten zu decken, und argumentiert, dass die Bekämpfung von Kosten, da die Gewinne gegenüber, könnte die effizienteste Art und Weise beweisen, die Zinsen zu senken.

Viele Experten bezeichnen Herr Yunus Formel zu einfach und zu niedrig, um eine Route zu bestimmtem Konkurs in Ländern mit hohen Betriebskosten, was bedeutet das Bitcoin. Die Kosten der in Asien und der schieren Größe der Grameen Bank Geschäftstätigkeit er in Bangladesh für Skalen erlaubt gegründet, die Kosten niedrig zu halten, sagen Analysten. „Weltweit Zinsen als allgemeine Trend geht nach unten haben“, sagte Frau Javoy von Planet Bewertung.

Viele Unternehmen sagen, die höchsten Kosten spiegeln die ärmsten, am schwersten zugänglichen Kreditnehmer erreichen. Es kostet mehr bis 10 Kredite in Höhe von 100 als ein Darlehen in Höhe von $ 1.000 $ Griff klicken bitcoin bezahlt. Einige Analysten befürchten, dass eine ausgeprägte Reaktion gegen hohe Zinsen Kreditgeber aufgefordert, aus den ärmsten Kunden zurückzuziehen.

Wie Mexiko, zieht Nigeria Kontrolle für hohe Zinsen. Eine Firma, LAPO, Aufzug über Armut Organisation hat Fragen aufgeworfen, vor allem, da sie von prominenten Investoren wie die Deutsche Bank und die Calvert Foundation unterstützt wurde.

LAPO, als das führende Mikrofinanzinstitution in Nigeria, engagiert sich in einer strittigen Industrie Praxis manchmal als „erzwungene Einsparungen.“ Unter ihm, der Kreditgeber einen Teil des Darlehens hält. Befürworter argumentieren, dass es die Armen lernen zu sparen hilft, während Kritiker nennen es Ausbeutung, da die Kreditnehmer den gesamten Betrag vorne nicht bekommen, aber Interesse an der vollen Darlehen zahlen.

LAPO gesammelt diese so genannten Einsparungen von seiner Kreditnehmer ohne gesetzliche Erlaubnis, dies zu tun, nach einem Planeten Rating-Bericht. „Es war allen bekannt, dass sie nicht die richtige Lizenz hatte“, sagte Frau Javoy.

Unter Druck von außen, kündigte LAPO im Jahr 2009, dass sie ihren monatlicher Zinssatz abnahm, Planet Bewertung festgestellt, aber zur gleichen Zeit wurde Zwangssparen ruhig zu 20 Prozent des Darlehens von 10 Prozent angehoben. So ist der effektive Zinssatz für einige Kunden springt tatsächlich auf fast 126 Prozent pro Jahr von 114 Prozent, so der Bericht. Der Durchschnitt für alle LAPO Kunden fast 74 Prozent Zinsen und Gebühren war, fand der Bericht.

Anita Edward sagt, dass sie Geld dreimal aus LAPO für ihr Friseursalon, erstaunliche Sammlungen, in Benin City, Nigeria ausgeliehen hat. Das Geld kommt billiger als andere Kleinstkrediten und Geschäftsbanken sind praktisch unmöglich, sagte sie, aber sie ärgert sich über die Tatsache, dass LAPO verlangte, dass sie $ 100 ihrer etwa $ 666 10-Monats-Darlehen in ein Spar halten Konto, während sie Zinsen auf den vollen Betrag bezahlt .

Godwin Ehigiamusoe, LAPO Gründungs ​​Geschäftsführer, verteidigte seine Firma hohe Zinsen, sagen sie in Nigeria, die hohen Kosten der Geschäftstätigkeit wider. Zum Beispiel sagte er, jeder der mehr als 200 Filialen des Unternehmens einen eigenen Generator und Kraftstoff benötigt, um sie auszuführen.

Bis vor kurzem Microplace, der Teil von eBay ist, war LAPO einzelne Investoren zu fördern, auch wenn die Website sagt, dass die Kreditgeber es haben die Zinsen zwischen 18 und 60 Prozent verfügt, deutlich weniger als das, was LAPO Kunden in der Regel bezahlen.

Erst im Februar sagte Microplace auch, dass LAPO eine starke Bewertung von Microrate hatte, noch hatte die Rating-Agentur LAPO den vorherigen August sechs Monate zuvor suspendiert. Microplace entfernt dann die Bewertung nach der New York Times zu erkundigen genannt, warum es noch verwendet wurde und seit LAPO Investitionen von der Website genommen.

Bei Kiva, die auf seiner Website verspricht, dass es „nicht Partner mit einer Organisation, die exorbitanten Zinsen auflädt,“ den Zinssatz und Gebühren für LAPO vor kurzem als 57 Prozent ausgeschrieben wurde, die durchschnittliche Rate von 2007. Nach The Times aufgerufen erkundigen, verändert Kiva es auf 83 Prozent.

Premal Shah, Kiva-Präsident sagte, dass es eine Frage der veralteten Informationen eher als Täuschung ist. „Ich würde behaupten, dass die Informationen veraltet ist als irreführender Gegensatz“, sagte er. „Es könnte ein bisschen besser sein können.“

Fragen hatten bereits über Kiva erhoben worden, da die Website einmal versprochen, dass Kredite an bestimmten Kreditnehmer auf der Website identifiziert gehen würden, aber später einen Rückzieher, zu, dass das Geld an Organisationen ging nicht von Einzelpersonen.

Promotion zur Seite, die vorrangige Frage für die Branche, sagen Analysten, bleibt, wie viel Geld Investoren aus der Kreditvergabe an arme Menschen machen sollte, vor allem Frauen, die oft zu Zinssätzen, die versteckt sind.

„Sie können Geld von den ärmsten Menschen in der Welt machen – ist das eine schlechte Sache, oder dass nur ein Geschäft ist?“, Fragte Herr von Waterfield mftransparency.org. „An welchem ​​Punkt sagen wir, dass wir zu weit gegangen?“

Eine Bildunterschrift am Mittwoch mit einem Artikel über hohe Zinsen und Gebühren auf Kleinkredite an armen Menschen falscher Angaben der annualisierte Zinssatz von Rosa Gonzalez Abad, ein Kreditnehmer in Mexiko-Stadt in der Fotografie gezeigt werden bezahlt. Während Analysten haben errechnet, dass Compartamos, Frau Was ist Bitcoin Bergbau. Abad Kreditgeber, einen Durchschnitt von fast 82 Prozent in Zinsen und Gebühren im Jahr 2008 erhoben, das letzte Jahr zur Verfügung, sagte Frau Abad sie nicht sicher war, dass ihre eigene Jahresrate war.